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银行黄金产品的三重门
银行黄金产品主要分为实物黄金、账户黄金和纪念金币三大类。投资金条纯度高达99.99%，适合长期保值，但需注意部分银行仅支持自家金条回购；账户黄金无实物交割，手续费低至0.5元/克，适合短线交易；纪念金币溢价高，适合收藏或送礼，但工费可能比普通金条贵5倍。选择合适的产品类型是黄金投资的第一步。
实物黄金：长期保值的压舱石
实物黄金以投资金条为代表，如工行如意金、建行建行金，纯度达99.99%，规格从10克到1000克不等。这类产品适合长期持有，但需关注三点：一是回购政策限制，部分银行要求完整包装；二是保管成本，保险箱年费约200500元；三是价格构成，银行金价=国际金价+工费（约1030元/克）+银行利润，通常比国际金价高10 %。
账户黄金：灵活交易的双刃剑
账户黄金（纸黄金）通过银行APP即可交易，无杠杆、全天候交易是其优势，但需承担金价波动风险。建行、中行等提供的账户黄金产品手续费低至0.5元/克，适合短线操作。需注意的是，2024年起部分银行暂停新开户，存量客户交易点差约0.81.2元/克。投资者应避免盲目追涨杀跌，设置止盈止损点位。
纪念金币：高溢价背后的收藏经
银行发行的生肖、熊猫主题纪念金币，艺术价值大于投资价值。这类产品溢价可能超50%，如某银行生肖金条工费达50元/克，远超普通金条的10元/克。购买前需明确目的：若是收藏或送礼，可关注限量版、特殊工艺；若为投资，则需计算工费占比，避免将工艺金误当投资金。
银行购金实操指南与避坑要点
购买流程分三步：选产品（短期选账户金、长期选实物金）、比价格（询问工费折扣，大额购买可享8折）、定交割（实物需预约提货）。五大避坑要点：1.勿买工艺金当投资；2.看清回购规则；3.账户黄金慎防套牢；4.金饰不适合保值；5.美元计价产品需考虑汇率风险。通过合理规划，银行黄金可以成为资产配置的安全垫。
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